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支付宝上市，一夜暴富，一纸公文，一夜梦碎。

按原计划，明天，支付宝的母公司蚂蚁集团将公开上市，350亿美元的融资总额也将成为全球最大规模的IPO。按发行价计算，马云爸爸身家将会暴涨1800亿元。但随着上交所和港交所在昨晚先后发布的公告，蚂蚁集团的上市进程被按下暂停键。

今天不聊暂缓上市的原因，只聊聊屏幕前吃瓜的你，给蚂蚁贡献了多少价值。为什么我们说，蚂蚁集团能有万亿估值，你的每一次扫码支付都不是无辜的？

也许有些人会觉得，不用借呗花呗，不做大额提现，规避支付宝上任何会产生手续费的行为，就不会让蚂蚁从自己身上赚到一分钱。 

但要知道，一个合格的企业家，从不会让任何一个用户白嫖 ，只不过，当一台优质的赚钱机器开始运转收割时，没有人会感到疼痛，甚至，大多数人都从心底里感到快乐。 

我们第一次给蚂蚁贡献价值，应该是在点击确认付款的那一刻。

作为一名普通用户，你当然不需要向支付宝，付任何费用，但收款的商家需要。蚂蚁集团官网显示，作为签约商家，无论线上的网站、App，还是线下的饭店、超市，在商家使用支付宝收款时，要至少支付交易金额的0.55%作为手续费。 

当然也有例外，比如大多数淘宝店铺就不用缴纳支付手续费，但是用户使用花呗或信用卡付款的情况会被排除在外。 

一些个人店主、街边小店的小额收款，一般也不收取手续费的，比如楼下煎饼摊、小超市挂的那种收款码。 另外一些超级大客户，则能和蚂蚁集团沟通一个合理的批发价格。 综合下来，在2019年支付宝总体的支付手续费在万分之五左右。

万分之五虽小，但支付宝的用户庞大， 从蚂蚁集团的上市招股书来看，超过10亿用户和 8000万商家，在2019年总计创造出了111.1万亿元的支付金额，两个数字相乘，就可以看到，蚂蚁集团2019年支付业务总收入高达519.05亿元。

表面上看，这500多个小目标，是由各类商家向支付宝缴纳，但相信我，所有合格的商家， 他们都有一百万种方法，将这部分成本转嫁到普通消费者身上，而你，却很可能毫不自知。 

支付业务体量庞大，但利润并不高，对于支付宝来说更像是招揽生意的牌匾，真正挣钱的业务往往都要进店之后坐下慢慢谈。 

今年上半年，花呗、借呗在内的借贷业务，总计为蚂蚁贡献112亿元的利润，占到集团所有利润的51%，这可是刨除了成本的净利润。

花呗、借呗的盈利模式，说白了，就是给用户，特别是年轻用户放贷，挣利息。 

当你使用花呗，选择分期付款购买一部iPhone 12时，或者在奖金少的月份选择花呗最低还款时，又或者当你交不上房租从借呗里借钱时，都需要交手续费和利息。 

当然，你一定也碰到过，某某商品支持“花呗12期免息”，但这并不是马云爸爸心疼你，给你免去了手续费，而是“好心”的商家帮你支付了这笔钱。不过还记得我们刚才说的话么？羊毛怎么可能出在猪身上。 

当然也有一些用户会说，自己从来不用花呗和借呗，但只要你用过支付宝结账，甭管是买玛莎拉蒂还是买烤冷面。

你就大概率成为了算法中一个数据源，在蚂蚁集团盈利的过程中发光发热。 

你的消费行为、朋友关系、身份特征，等众多信息经过缜密的计算就形成了芝麻信用分，对应着你能使用的花呗，借呗额度。 同时，对于那些你消费过的商家，这些数据经过脱敏之后也反过来成了他们的信用证明，帮助他们拿到相应的贷款额度。 

比如蚂蚁集团招股书中，我们可以找到一家叫做“蚂蚁智信”的全资子公司，主营业务是通过所有支付宝用户的支付行为做大数据分析，继而进行信贷额度测算、信贷风控、实时授信等工作。 

今年上半年，这家子公司已经为集团创造了73.1亿元的净利润，从整体数据看，2020上半年，蚂蚁集团的花呗借呗，服务了超过5亿的个人用户，借贷总额有1.7 万亿元，另外还为2000多万个小微经营者提供了4217亿元的贷款。 

所以，即使你不用花呗，也不用借呗，仅仅是躺在家里动动手指在小饭馆点个外卖， 这次交易的信息很有可能在脱敏后，就成为蚂蚁集团创收的重要工具。

最后，如果你是个善用余额宝薅羊毛的理财小能手，那你给蚂蚁贡献的价值就更大了。 

以余额宝为首的理财和保险业务，也是蚂蚁的重要营收途径，在2019年分别创造了170亿和89亿的营收。

虽然蚂蚁350亿美元的全球史上规模最大IPO暂停了，但它对你我生活的影响，却绝不会就此消失。

是谁成就了这头资本巨兽呢？你可以说是马云，可以说是互联网技术，也可以说是中国强大的经济增长，但归根结底，成就蚂蚁的，是你我每一个人。 

每当你用支付宝扫码付款时，用余额宝赚点小钱时，用花呗体验一把透支消费时，你都正在亲手筑造着蚂蚁庞大的资本帝国。 

所以，如果你不知道什么是资本，那我们可以用支付宝和蚂蚁集团的成功来告诉你，离钱近的地方，或许就是资本。 毕竟，距离你的钱越近，就越有一万种方法从你身上赚钱。 

最后X给大家分享一句话：猪肉摸一下，满手都是油。 

参考资料：

1.蚂蚁科技集团股份有限公司招股书；

2.转账产品收费规则说明，支付宝官网；

3.解码蚂蚁：如何成为全球最大独角兽，恒大研究院；

4.从蚂蚁筑家到大象翩跹，申港证券；

5.蚂蚁集团的财务报表，如何分析与预测？；中泰证券

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